Od 3 września 2026 r. pierwsi klienci w Polsce mogą znaleźć w ofertach banków kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem opartym na nowym wskaźniku – POLSTR. To początek zmiany, w ramach której POLSTR ma stopniowo zastąpić WIBOR.
Co to oznacza dla osoby, która już spłaca kredyt, dla kogoś, kto planuje kupić mieszkanie i zaciągnąć kredyt jeszcze w 2026 r., oraz dla osoby, która dopiero myśli o kredycie w 2027 r.?
Najważniejsze: nie ma powodu do paniki. Sama zmiana z WIBOR na POLSTR nie oznacza automatycznie ani wyższej, ani niższej raty. Warto jednak wiedzieć, jak działa ta zmiana i czego można się spodziewać.
1. Mam już kredyt hipoteczny. Co zmiana WIBOR na POLSTR oznacza dla mnie?
Czy mój kredyt automatycznie przejdzie z WIBOR na POLSTR?
Nie. Jeśli masz już kredyt hipoteczny oparty na WIBOR, zmiana nie oznacza, że z dnia na dzień Twoja umowa zostanie zmieniona.
Istniejące kredyty oparte na WIBOR będą nadal obsługiwane. WIBOR 1M, 3M i 6M ma być publikowany do końca 2036 r., co ma umożliwić uporządkowane wygaszanie umów, które nadal się nim posługują.
Bank może w przyszłości wysłać Ci informację o zmianach związanych z WIBOR i POLSTR. Dlatego warto czytać wiadomości i dokumenty otrzymywane od banku, ale sam fakt pojawienia się POLSTR nie oznacza konieczności natychmiastowego działania.
Czy muszę podpisać aneks do umowy?
Nie ma jednej odpowiedzi dla wszystkich kredytobiorców. To zależy od zapisów Twojej umowy oraz od tego, w jaki sposób bank będzie wdrażał zmiany.
Jeżeli otrzymasz od banku aneks lub informację dotyczącą zmiany wskaźnika, warto sprawdzić przede wszystkim:
- jaki wskaźnik będzie stosowany,
- jaka będzie marża banku,
- w jaki sposób będzie wyliczana rata,
- kiedy oprocentowanie będzie aktualizowane,
- czy w związku ze zmianą stosowany będzie tzw. spread korygujący.
Co to jest spread korygujący?
Brzmi skomplikowanie, ale jego cel jest stosunkowo prosty.
POLSTR i WIBOR są wyliczane w inny sposób. POLSTR bazuje na faktycznych transakcjach z przeszłości, a WIBOR wybiega w przyszłość. Dlatego nie można po prostu zamienić jednego wskaźnika na drugi, ponieważ mogłoby to spowodować zmianę oprocentowania tylko z powodu sposobu obliczania wskaźnika.
Spread korygujący ma ograniczyć właśnie taki efekt. Nie jest to dodatkowa marża banku ani dodatkowa opłata pobierana od klienta. Jest to mechanizm mający pomóc w płynnym i sprawiedliwym przejściu z jednego wskaźnika na drugi.
Czy po przejściu na POLSTR moja rata spadnie?
Nie można tego zagwarantować.
W uproszczeniu oprocentowanie kredytu zmiennego to:
wskaźnik referencyjny + marża banku (a przy zmianie z WIBOR na POLSTR może zostać zastosowany spread korygujący)
Jeżeli zmieni się wskaźnik, może zmienić się również oprocentowanie kredytu, ale wysokość raty zależy od wielu elementów: poziomu wskaźnika, marży, sposobu aktualizacji oprocentowania oraz – w przypadku istniejących umów – ewentualnego spreadu korygującego.
Dlatego nie warto zakładać, że samo przejście z WIBOR na POLSTR automatycznie obniży ratę.
Czy POLSTR jest niższy od WIBOR?
W ostatnim czasie notowania POLSTR były niższe od odpowiadających im stawek WIBOR. Na początku września 2026 r. przykładowo POLSTR 1M Stopa Składana wynosił 3,55356%, a WIBOR 1M 3,75%.
Nie oznacza to jednak, że Twoja rata automatycznie spadnie o różnicę między tymi wartościami.
Nie należy porównywać samych wskaźników bez uwzględnienia całej konstrukcji oprocentowania kredytu.
Czy mogę przejść z WIBOR na POLSTR wcześniej?
Jedną z możliwości może być refinansowanie kredytu, czyli spłata obecnego kredytu i zaciągnięcie nowego.
W takim przypadku nie zmieniamy po prostu wskaźnika w starej umowie. Zawieramy nową umowę, która może być oparta na POLSTR.
Czy refinansowanie będzie korzystne? To zawsze trzeba policzyć indywidualnie. Należy porównać nie tylko wysokość oprocentowania, ale również marżę, koszty nowego kredytu, ewentualne koszty wcześniejszej spłaty oraz pozostały okres kredytowania.
2. Chcę wziąć kredyt jeszcze w 2026 roku. Czy dostanę kredyt na WIBOR czy POLSTR?
To ważne pytanie, ponieważ jesteśmy właśnie w okresie przejściowym.
Od 3 września 2026 r. pojawiły się pierwsze oferty kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem opartym na POLSTR. Jednocześnie nowe umowy kredytowe oparte na WIBOR nie powinny być zawierane po 31 grudnia 2026 r.
Czy jeśli złożę wniosek o kredyt w 2026 roku, dostanę kredyt na WIBOR?
Niekoniecznie.
W okresie przejściowym na rynku mogą występować zarówno rozwiązania oparte na WIBOR, jak i nowe oferty wykorzystujące POLSTR. To, jaki wskaźnik znajdzie się w Twojej umowie, zależy od konkretnej oferty banku i momentu zawarcia umowy.
Dlatego przy wyborze kredytu nie wystarczy zapytać: „WIBOR czy POLSTR?”. Warto poprosić o przedstawienie pełnego oprocentowania i zasad jego zmiany.
Czy lepiej wziąć kredyt na WIBOR przed końcem 2026 roku?
Nie ma jednej odpowiedzi, która będzie dobra dla każdego.
Samo to, że kredyt jest oparty na WIBOR, nie oznacza, że jest lepszy lub gorszy od kredytu opartego na POLSTR.
Przy wyborze kredytu warto porównać przede wszystkim:
- marżę banku,
- aktualny poziom wskaźnika,
- sposób aktualizacji oprocentowania,
- częstotliwość zmiany raty,
- całkowity koszt kredytu,
- warunki wcześniejszej spłaty,
- dodatkowe produkty wymagane przez bank.
Dopiero takie porównanie pokazuje, która oferta jest dla Ciebie korzystniejsza.
Czy POLSTR oznacza tańszy kredyt?
Nie można tego powiedzieć na podstawie samego wskaźnika.
POLSTR jest innym sposobem pomiaru kosztu pieniądza niż WIBOR. Może więc zachowywać się inaczej, szczególnie w okresach, gdy stopy procentowe szybko rosną lub spadają.
Dla klienta najważniejsze jest jednak nie to, który wskaźnik brzmi „lepiej”, ale ile w konkretnej ofercie wynosi całe oprocentowanie kredytu i jak może się ono zmienić w przyszłości.
Czy jeśli wezmę kredyt na WIBOR w 2026 roku, muszę go później zmienić na POLSTR?
Nie od razu.
Umowy zawarte wcześniej nie znikają wraz z końcem sprzedaży nowych kredytów opartych na WIBOR. Istniejące kredyty mają być nadal obsługiwane, a WIBOR ma być publikowany do końca 2036 r.
Oznacza to, że decyzji o kredycie nie należy podejmować wyłącznie ze względu na datę 31 grudnia 2026 r. Ważniejsze jest porównanie konkretnej oferty i jej warunków.
3. Planuję kredyt hipoteczny w 2027 roku. Co powinnam/powinienem wiedzieć?
Jeżeli dopiero planujesz zakup mieszkania lub domu i kredyt będziesz zaciągać w 2027 roku, POLSTR będzie dla Ciebie czymś zupełnie normalnym w ofercie kredytowej.
Czy w 2027 roku będę mieć wybór między WIBOR i POLSTR?
Po 31 grudnia 2026 r. nowe umowy oparte na WIBOR nie powinny być już zawierane. Oznacza to, że osoby zaciągające nowy kredyt w 2027 roku będą musiały liczyć się z tym, że oprocentowanie zmienne będzie oparte na rozwiązaniach wykorzystujących POLSTR.
Nie oznacza to jednak, że trzeba się tej zmiany obawiać.
Czy POLSTR jest bezpieczny dla kredytobiorcy?
POLSTR nie jest „nowym rodzajem kredytu”. To wskaźnik referencyjny, czyli element używany do ustalania oprocentowania kredytu.
Najprościej można to wyjaśnić tak:
oprocentowanie kredytu = POLSTR + marża banku.
Jeżeli POLSTR się zmienia, może zmienić się również oprocentowanie i rata kredytu.
Dlatego przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem nadal obowiązuje ta sama zasada: trzeba być przygotowanym na to, że rata może zarówno wzrosnąć, jak i spaść.
Czy przed zaciągnięciem kredytu powinienem sprawdzać POLSTR?
Tak, ale nie tylko POLSTR.
Sam poziom wskaźnika nie mówi jeszcze, ile będzie wynosić Twoja rata.
Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić:
- POLSTR – jaki jest jego aktualny poziom?
- Marżę banku – ile bank dolicza do wskaźnika?
- Sposób aktualizacji oprocentowania – jak często rata może się zmieniać?
- Całkowity koszt kredytu – ile kredyt będzie kosztował przez cały okres?
- Warunki dodatkowe – czy bank wymaga konta, ubezpieczenia albo innych produktów?
- Możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty – na jakich zasadach można zmniejszyć zadłużenie?
Czy kredyt na POLSTR będzie tańszy niż kredyt na WIBOR?
Tego nie da się zagwarantować.
POLSTR i WIBOR są wyliczane według różnych zasad, dlatego ich wartości mogą się od siebie różnić. Jednak dla klienta liczy się nie sam wskaźnik, ale całe oprocentowanie kredytu.
Przykładowo kredyt z nieco niższym POLSTR, ale z wyższą marżą banku, nie musi być tańszy od kredytu z wyższym wskaźnikiem i niższą marżą.
Dlatego porównując oferty, zawsze patrz na całość, a nie tylko na nazwę wskaźnika.
Czy zmiana z WIBOR na POLSTR oznacza rewolucję dla klientów?
Nie. Dla klienta to przede wszystkim zmiana sposobu ustalania części oprocentowania kredytu.
WIBOR i POLSTR to wskaźniki, które służą do ustalania kosztu kredytu. Z perspektywy osoby kupującej mieszkanie najważniejsze pozostają te same pytania:
- ile wynosi moja rata?
- co może spowodować jej wzrost?
- jak często rata może się zmieniać?
- jaka jest marża banku?
- ile zapłacę za kredyt łącznie?
- czy będę mógł/mogła nadpłacić kredyt?
POLSTR w 5 prostych zdaniach
Jeżeli nie chcesz zagłębiać się w szczegóły, zapamiętaj tylko to:
- POLSTR to nowy wskaźnik referencyjny, który ma zastąpić WIBOR przy nowych kredytach.
- Od 3 września 2026 r. pojawiły się pierwsze kredyty hipoteczne oparte na POLSTR.
- Istniejące kredyty na WIBOR nie znikają automatycznie – będą nadal obsługiwane.
- Sama zmiana z WIBOR na POLSTR nie gwarantuje niższej ani wyższej raty.
- Przy wyborze kredytu najważniejsze jest całe oprocentowanie, marża i zasady zmiany raty, a nie tylko nazwa wskaźnika.
Masz kredyt na WIBOR albo dopiero planujesz kredyt?
Zmiana wskaźnika referencyjnego nie powinna być powodem do podejmowania pochopnych decyzji. Jeśli masz już kredyt, warto przede wszystkim sprawdzić zapisy swojej umowy i informacje przekazywane przez bank. Jeśli dopiero planujesz kredyt, porównuj całe oferty, a nie tylko WIBOR i POLSTR.
Najważniejsze jest to, ile rzeczywiście zapłacisz za swój kredyt i jak może zmieniać się Twoja rata w przyszłości.