Nagła utrata pracy, spadek dochodów czy nieprzewidziane problemy finansowe mogą sprawić, że spłata kredytu hipotecznego staje się dużym wyzwaniem. W takich sytuacjach wsparciem może być Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK), którego celem jest pomoc osobom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej.
Wiele osób zastanawia się jednak, czy skorzystanie z tego programu nie zamknie im drogi do uzyskania kolejnego kredytu hipotecznego. Czy bank uzna to za sygnał ostrzegawczy? Czy informacja o FWK jest widoczna podczas analizy wniosku? I czy wszystkie banki podchodzą do tego w taki sam sposób?
Odpowiedź brzmi: to zależy. W praktyce nie ma jednej zasady obowiązującej we wszystkich bankach.
Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to forma pomocy skierowana do osób posiadających kredyt mieszkaniowy, które z określonych przyczyn znalazły się w trudnej sytuacji finansowej.
Wsparcie polega na czasowym przekazywaniu środków na spłatę rat kredytu hipotecznego. Po zakończeniu okresu korzystania z pomocy następuje okres karencji, a następnie rozpoczyna się zwrot otrzymanego wsparcia zgodnie z zasadami programu.
W praktyce można wyróżnić trzy etapy korzystania z FWK:
- etap wypłaty wsparcia – Fundusz przekazuje środki przeznaczone na spłatę rat kredytu,
- etap karencji – wsparcie zostało zakończone, ale nie rozpoczął się jeszcze jego zwrot,
- etap spłaty wsparcia – trwa zwrot środków otrzymanych z Funduszu.
To, na jakim etapie znajduje się kredytobiorca, może mieć kluczowe znaczenie podczas oceny jego wniosku o kolejny kredyt.
Czy korzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców przekreśla szanse na kolejny kredyt?
Nie.
Samo skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie oznacza automatycznej odmowy udzielenia kolejnego kredytu hipotecznego. W praktyce bank może jednak dokładniej przeanalizować sytuację finansową takiego klienta.
Dla analityka kredytowego w banku korzystanie z FWK może być sygnałem, że w przeszłości sytuacja finansowa klienta uległa pogorszeniu. Nie oznacza to jednak, że obecnie klient nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej lub stabilnych dochodów.
Kluczowe znaczenie ma przede wszystkim aktualna sytuacja finansowa klienta oraz polityka kredytowa konkretnego banku.
Czy wszystkie banki podchodzą do FWK w taki sam sposób?
Nie. To jeden z przykładów pokazujących, że procedury i kryteria oceny stosowane przez banki mogą się znacząco różnić. Na podstawie praktyki i doświadczeń ekspertów finansowych Credipass można wskazać kilka możliwych podejść:
- Bank wymaga zakończenia i rozliczenia FWK
Niektóre banki wymagają całkowitego zakończenia korzystania z FWK przed udzieleniem kolejnego kredytu. W zależności od polityki banku znaczenie może mieć również rozpoczęcie lub całkowite spłacenie otrzymanego wsparcia. Złożenie wniosku przed spełnieniem tych warunków zazwyczaj kończy się odmową.
2. Bank ocenia każdy przypadek indywidualnie
Część banków nie traktuje korzystania z FWK jako automatycznej przeszkody. Każdy wniosek analizowany jest indywidualnie, z uwzględnieniem m.in.:
- aktualnych i stabilnych dochodów,
- historii spłaty zobowiązań,
- oceny scoringowej oraz raportu BIK,
- poziomu aktualnego zadłużenia i parametrów ryzyka danego banku.
3. Bank dopuszcza złożenie wniosku po spełnieniu określonych warunków
Niektóre instytucje pozwalają na rozpoczęcie procesu kredytowego pod warunkiem przejścia do etapu spłaty pomocy z FWK lub po wykazaniu stabilności w historii kredytowej.
Dlatego nawet w przypadku dwóch klientów o podobnej sytuacji, decyzje różnych banków mogą być zupełnie odmienne.
Co sprawdza analityk kredytowy w banku?
Korzystanie z FWK jest tylko jednym z wielu elementów analizy. Znacznie większe znaczenie mają m.in.:
- obecne źródło, wysokość i stabilność dochodów,
- aktualna zdolność kredytowa,
- wysokość i rodzaj posiadanych zobowiązań,
- historia spłat zobowiązań oraz scoring kredytowy w BIK,
- przyczyny skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców oraz obecny status wsparcia,
- dowody na to, że sytuacja finansowa klienta uległa trwałej poprawie.
W praktyce bank chce przede wszystkim ocenić, czy obecna sytuacja finansowa klienta pozwala na bezpieczną spłatę kolejnego zobowiązania oraz jakie jest ryzyko ponownego wystąpienia problemów.
Czy informacja o FWK jest widoczna w BIK?
Tak. Informacja o korzystaniu z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jest odnotowywana w bazie BIK. Bank widzi adnotację o restrukturyzacji lub wsparciu w spłacie zobowiązania, co pozwala analitykowi jednoznacznie zweryfikować ten fakt.
Samo pojawienie się tej informacji w BIK nie przesądza jednak automatycznie o negatywnej decyzji. Bank ocenia całą sytuację finansową klienta oraz jego aktualną zdolność do spłaty zobowiązania. Sposób interpretacji tego wpisu zależy wprost od wewnętrznej polityki ryzyka danej instytucji.
Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu po FWK?
Jeżeli korzystałeś z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, warto odpowiednio przygotować się do złożenia wniosku:
- zadbaj o stabilne i udokumentowane źródło dochodu,
- uporządkuj historię spłat pozostałych zobowiązań,
- zamknij niepotrzebne karty kredytowe i limity w koncie, aby zwiększyć zdolność,
- przygotuj dokumenty potwierdzające trwałą poprawę sytuacji finansowej,
- pobierz i sprawdź swój raport BIK,
- przed złożeniem wniosku zweryfikuj aktualną politykę banków wobec klientów z historią FWK.
Z praktyki ekspertów finansowych Credipass
Doświadczenia ekspertów pokazują, że kluczem do sukcesu jest odpowiedni dobór banku. Zamiast składać wnioski „w ciemno” i ryzykować odmowy, warto najpierw przeanalizować, które instytucje w danym momencie przychylnie patrzą na klientów po FWK i jakie warunki stawiają na starcie.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
1. Czy korzystanie z FWK oznacza automatyczną odmowę kredytu hipotecznego?
Nie. Sam fakt skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie oznacza automatycznej odmowy. Bank ocenia zdolność i wiarygodność kredytową klienta według własnej polityki ryzyka.
2. Czy mogę złożyć wniosek o kredyt w trakcie korzystania z FWK?
To zależy od banku. Większość instytucji wymaga zakończenia etapu wypłat wsparcia, jednak niektóre mogą przeanalizować taki przypadek indywidualnie.
3. Czy FWK obniża zdolność kredytową?
Samo korzystanie z FWK nie obniża automatycznie wyliczonej zdolności, ale raty zwrotne z FWK są traktowane jak stałe zobowiązanie finansowe, co wpływa na miesięczny budżet.
4. Czy warto wcześniej skonsultować swoją sytuację z ekspertem finansowym?
Tak. Ekspert pomoże ustalić, na jakim etapie FWK się znajdujesz, sprawdzi politykę poszczególnych banków i wskaże te, w których masz największe szanse na uzyskanie decyzji pozytywnej.