Jeżeli w ostatnich tygodniach szukałeś informacji o kredycie hipotecznym, gotówkowym lub refinansowaniu zobowiązań, prawdopodobnie natknąłeś się na informacje o zmianach w BIK. Nic dziwnego. To największa reforma sposobu oceny klientów od ponad dekady.
Od 1 lipca 2026 r. obowiązuje nowy scoring BIK, czyli nowy model oceny wiarygodności kredytowej. Zmiany mają lepiej odzwierciedlać współczesne zachowania finansowe Polaków i dostarczać bankom bardziej aktualnych informacji o klientach.
Najwięcej emocji budzi fakt, że porównywanie ofert kredytowych przestało negatywnie wpływać na ocenę punktową. Jednocześnie większe znaczenie zyskały zobowiązania pozabankowe, w tym popularne płatności odroczone, takie jak Allegro Pay, PayPo czy Klarna.
Co dokładnie się zmieniło? Jakie znaczenie mają nowe zasady dla osób planujących kredyt? I czy nowy scoring BIK może pomóc w uzyskaniu finansowania?
Sprawdź najważniejsze informacje.
BIK zmienia sposób liczenia scoringu po raz pierwszy od ponad 10 lat
Czym jest scoring BIK?
Scoring BIK to punktowa ocena wiarygodności kredytowej klienta. Powstaje na podstawie danych zgromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej i pomaga bankom ocenić ryzyko związane z udzieleniem finansowania.
Pod uwagę brane są między innymi:
- historia spłaty kredytów,
- terminowość regulowania zobowiązań,
- liczba aktywnych kredytów,
- poziom zadłużenia,
- długość historii kredytowej,
- sposób korzystania z produktów finansowych.
Im wyższy scoring, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej.
Dlaczego BIK zdecydował się na zmiany?
Od czasu wdrożenia poprzedniego modelu rynek finansowy znacząco się zmienił. Pojawiły się nowe formy finansowania zakupów, płatności odroczone oraz szybkie produkty dostępne online.
Według BIK nowy model ma lepiej odzwierciedlać rzeczywiste zachowania klientów i dokładniej oceniać ryzyko kredytowe. Dzięki temu ocena ma być bardziej sprawiedliwa zarówno dla klientów, jak i instytucji finansowych.
Zapytania kredytowe przestały obniżać ocenę punktową
Koniec „karania” za porównywanie ofert
To bez wątpienia najważniejsza zmiana z punktu widzenia osób planujących kredyt.
Przez lata wielu klientów obawiało się składania wniosków do kilku banków jednocześnie. Powód był prosty – każde zapytanie kredytowe mogło wpływać na ocenę punktową i obniżać scoring.
Od 1 lipca 2026 r. sytuacja wygląda inaczej.
BIK przestał uwzględniać w ocenie punktowej zapytania kredytowe, które nie zakończyły się podpisaniem umowy kredytowej.
Co oznacza to w praktyce?
Jeżeli klient chce sprawdzić warunki finansowania w kilku bankach, nie powinien być za to oceniany gorzej.
Dzięki zmianom:
- porównywanie ofert kredytowych jest bezpieczniejsze,
- pojedyncze zapytania nie obniżają scoringu,
- większe znaczenie ma faktyczna historia spłat niż liczba analizowanych ofert.
To szczególnie dobra wiadomość dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny, które często analizują kilka lub kilkanaście propozycji finansowania.
Zapytania bez umowy znikają po 14 dniach
Nowe przepisy przewidują również, że zapytania kredytowe, które nie zakończyły się zawarciem umowy, są automatycznie usuwane z bazy po 14 dniach.
To oznacza większą swobodę podczas poszukiwania najlepszego finansowania.
Uwaga na historię sprzed zmian
Warto pamiętać, że zmiany nie działają całkowicie wstecz. W historii klienta mogą nadal znajdować się wcześniejsze zapytania zapisane według poprzednich zasad.
Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić raport BIK i upewnić się, jak wygląda aktualna historia kredytowa.
Allegro Pay, PayPo i Klarna pod większą kontrolą BIK
Płatności odroczone stają się ważnym elementem oceny
Jeszcze kilka lat temu większość zobowiązań finansowych była związana z kredytami lub kartami kredytowymi. Dziś coraz większą popularnością cieszą się usługi „Kup teraz, zapłać później”.
Do najpopularniejszych należą:
- Allegro Pay,
- PayPo,
- Klarna,
- Twisto,
- inne rozwiązania BNPL (Buy Now Pay Later).
Nowy scoring BIK dokładniej analizuje tego typu zobowiązania.
Dlaczego ma to znaczenie?
Dla wielu osób płatności odroczone są wygodnym sposobem finansowania zakupów. Problem pojawia się jednak wtedy, gdy klient korzysta z nich bardzo często lub posiada wiele aktywnych zobowiązań jednocześnie.
Z punktu widzenia instytucji finansowej może to świadczyć o zwiększonym obciążeniu budżetu.
Przykład
Wyobraźmy sobie klienta, który:
- korzysta z Allegro Pay,
- ma aktywne zakupy w PayPo,
- spłaca kilka płatności w Klarna.
Każde zobowiązanie osobno wydaje się niewielkie. Łącznie mogą jednak tworzyć obraz większego zadłużenia niż wynikałoby to z samego rachunku bankowego.
Nowy scoring ma lepiej uwzględniać takie sytuacje.
Czy korzystanie z BNPL szkodzi?
Nie.
Samo korzystanie z płatności odroczonych nie oznacza problemów z uzyskaniem kredytu.
Kluczowe znaczenie mają:
- liczba aktywnych zobowiązań,
- terminowość spłat,
- częstotliwość korzystania z takich produktów.
Historia spłat nadal najważniejszym elementem oceny
Nowy scoring nie zmienia jednej podstawowej zasady
Choć media najczęściej skupiają się na zapytaniach kredytowych czy płatnościach odroczonych, najważniejszym elementem oceny klienta nadal pozostaje historia spłat.
Banki zwracają szczególną uwagę na to, czy klient:
- reguluje zobowiązania terminowo,
- nie posiada zaległości,
- odpowiedzialnie korzysta z produktów finansowych.
Nawet niewielkie opóźnienia mają znaczenie
Wielu klientów uważa, że kilkudniowe opóźnienie nie ma większego znaczenia.
W praktyce regularne nieterminowe płatności mogą negatywnie wpływać na ocenę wiarygodności finansowej.
Dlatego najlepszym sposobem na budowanie pozytywnej historii kredytowej pozostaje terminowa spłata wszystkich zobowiązań.
Dane o spłaconych kredytach mają być aktualizowane szybciej
Bardziej aktualny obraz sytuacji klienta
Jednym z celów zmian jest szybsza wymiana informacji pomiędzy instytucjami finansowymi a BIK.
Dzięki temu dane o zobowiązaniach mają być aktualizowane częściej niż dotychczas.
Co zyskuje klient?
Jeżeli spłaciłeś kredyt lub zamknąłeś zobowiązanie, informacja o tym powinna szybciej znaleźć odzwierciedlenie w historii kredytowej.
To szczególnie ważne dla osób, które planują w najbliższym czasie:
- kredyt hipoteczny,
- kredyt gotówkowy,
- refinansowanie istniejących zobowiązań.
Bardziej aktualne dane pozwalają bankom ocenić rzeczywistą sytuację finansową klienta.
Jak nowy scoring BIK wpływa na zdolność kredytową?
Kto może skorzystać na zmianach?
Nowy model może okazać się korzystny dla osób, które:
- porównują oferty kilku banków,
- posiadają stabilną historię spłat,
- odpowiedzialnie korzystają z finansowania,
- nie mają zaległości w regulowaniu zobowiązań.
Kto powinien zachować szczególną ostrożność?
Większą uwagę na swoją sytuację finansową powinny zwrócić osoby:
- posiadające wiele aktywnych płatności odroczonych,
- często korzystające z krótkoterminowego finansowania,
- mające opóźnienia w spłatach.
Czy wyższy scoring oznacza automatycznie wyższą zdolność kredytową?
Nie.
Scoring BIK jest tylko jednym z elementów analizowanych przez bank.
Znaczenie mają również:
- dochody,
- forma zatrudnienia,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- wysokość miesięcznych zobowiązań,
- wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego.
Jak przygotować się do oceny według nowych zasad?
Jeżeli planujesz kredyt w najbliższych miesiącach, warto już teraz:
✔ sprawdzić raport BIK,
✔ terminowo regulować wszystkie zobowiązania,
✔ ograniczyć liczbę aktywnych płatności odroczonych,
✔ uporządkować limity i karty kredytowe,
✔ przeanalizować swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku,
✔ porównać oferty kilku banków.
Dzięki temu łatwiej ocenisz swoje możliwości finansowe i unikniesz niepotrzebnych niespodzianek podczas procesu kredytowego.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy nowy scoring BIK już obowiązuje?
Tak. Nowy model scoringowy BIK obowiązuje od 1 lipca 2026 r.
Czy zapytania kredytowe nadal obniżają scoring?
Nie. Zapytania, które nie zakończyły się zawarciem umowy kredytowej, nie wpływają już na ocenę punktową klienta.
Czy Allegro Pay i PayPo są uwzględniane w nowym scoringu?
Tak. BIK dokładniej analizuje zobowiązania wynikające z płatności odroczonych.
Czy terminowa spłata nadal ma znaczenie?
Tak. Historia spłat pozostaje najważniejszym elementem oceny wiarygodności kredytowej.
Czy warto sprawdzić raport BIK przed złożeniem wniosku o kredyt?
Zdecydowanie tak. Pozwala to zweryfikować swoją historię kredytową i przygotować się do rozmowy z bankiem.
Podsumowanie. Co warto zapamiętać?
Nowy scoring BIK obowiązujący od 1 lipca 2026 r. wprowadził największe zmiany w ocenie kredytowej od wielu lat. Najważniejszą nowością jest rezygnacja z negatywnego wpływu zapytań kredytowych na ocenę punktową. Jednocześnie większego znaczenia nabrały płatności odroczone i bardziej kompleksowa analiza zobowiązań klienta.
Choć zasady oceny uległy zmianie, fundament pozostaje ten sam – terminowe spłacanie zobowiązań nadal jest najważniejszym elementem budowania dobrej historii kredytowej.
Sprawdź swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku
Zastanawiasz się, jak nowy scoring BIK wpływa na Twoją sytuację? Chcesz sprawdzić, jakie masz szanse na kredyt hipoteczny lub gotówkowy?
Ekspert finansowy Credipass pomoże przeanalizować Twoją sytuację, porównać oferty wielu banków i wyjaśnić, które elementy historii kredytowej mogą mieć znaczenie przy ocenie wniosku. Dzięki temu cały proces będzie bardziej przejrzysty, spokojniejszy i łatwiejszy do zaplanowania.