Wyobraź sobie, że właśnie kończysz studia, masz 24 lata i od kilku lat pracujesz na umowie zlecenie. Może dorabiasz w gastronomii albo jako asystent – i nagle pojawia się pomysł: „A może własne mieszkanie?”. Wtedy często słyszysz od znajomych czy rodziny: „Nie dostaniesz kredytu, przecież nie masz umowy o pracę!”. To jeden z najczęściej powtarzanych mitów. Sprawdzamy, jak jest w rzeczywistości.
Tymczasem w praktyce wygląda to zupełnie inaczej. Banki coraz lepiej rozumieją, jak zmienił się rynek pracy. Umowa zlecenie nie jest już czymś egzotycznym – dla wielu osób to codzienność i główne źródło utrzymania. Co ważne, są banki, które traktują regularny dochód z umowy zlecenie na równi z dochodem z etatu. Jak widać, wiele zmieniło się na korzyść klientów i brak umowy o pracy nie zamyka drogi do własnego M.
Kredyt hipoteczny na umowie zlecenie – jakie warunki trzeba spełnić?
Zazwyczaj, aby otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie, wystarczy, że:
– otrzymujesz regularny dochód przez minimum 6-12 miesięcy
– możesz udokumentować wpływy na konto.
Co więcej, wbrew obiegowym opiniom, bank nie zaoferuje Ci gorszych warunków, tylko dlatego, że pracujesz na zleceniu. Liczy się regularność i udokumentowanie dochodów, a nie sama forma umowy.
Czy na umowie zlecenie bank inaczej obliczy moją zdolność kredytową?
Często pojawia się także pytanie, czy rodzaj umowy ma wpływ na zdolność kredytową, czyli kwotę kredytu, jaką możemy otrzymać z banku. W tym przypadku warto wiedzieć, że banki biorą wiele czynników pod uwagę przy obliczaniu zdolności. Nie tylko to czy jesteś zatrudniony na podstawie umowy o pracę, umowy zlecenie czy umowy o dzieło. Istotna jest historia kredytowa w BIK, czy spłacasz aktualnie inne zobowiązania, jaki masz limit na karcie kredytowej, a nawet Twój wiek czy stan cywilny. Faktycznie, większość (nie wszystkie) banki liczy trochę słabiej dochód z umowy zlecenie niż z umowy o pracę – banki indywidualnie, procentowo odliczają koszty uzyskania dochodu z umów zlecenie według swoich algorytmów.
Gdzie otrzymam kredyt hipoteczny na umowie zlecenie?
Ważne, aby zdawać sobie sprawę z tego, że każdy bank ma w tym zakresie własną politykę i zasady.
– W jednym banku dochód ze zlecenia zostanie zaakceptowany, inne uznają umowę zlecenie tylko, jako dodatkowy dochód, na przykład, gdy Ty, Twój partner lub partnerka ma umowę o pracę – zauważa Wiktoria Rosłaniec, Eksperta finansowa Credipass.
Dlatego tak ważne jest, aby skonsultować się z ekspertem finansowym, który pomoże dobrać ofertę dopasowaną do Twojej sytuacji. Zamiast samodzielnie kontaktować się z bankami i szukać tego, który udzieli ci kredytu, możesz podczas jednego spotkania dowiedzieć się, gdzie masz największe szanse na kredyt. Jedna rozmowa zamiast kilku.
Kredyt hipoteczny bez umowy o pracę – jak się przygotować?
Zanim zrezygnujesz z marzeń o własnym mieszkaniu:
- Zbierz dokumenty potwierdzające Twoje dochody.
- Przygotuj potwierdzenia wpływów wynagrodzenia z konta bankowego (najlepiej z ostatnich 6–12 miesięcy).
- Porozmawiaj z ekspertem finansowym, który oceni Twoje możliwości i wskaże banki najbardziej elastyczne w podejściu do form zatrudnienia.
W dzisiejszych czasach umowa zlecenie nie zamyka drzwi do kredytu hipotecznego – wystarczy wiedzieć, jak je otworzyć.