Wizja posiadania domu jest celem dla wielu osób. Aby ten cel osiągnąć, konieczny jest zakup odpowiedniej działki. Mało kto dysponuje jednak środkami, aby sfinansować w całości zakup gruntu. Alternatywą jest skorzystanie z kredytu hipotecznego na ten cel. W tym artykule dzielę się wiedzą na temat pozyskania finansowania na kupno działki budowlanej.
Zakup działki: czy każdą działkę kupię na kredyt?
Aby bank mógł udzielić kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej, musi ona być przeznaczona do celów mieszkaniowych. Oznacza to, że zgodnie z planem zagospodarowania przestrzennego lub innymi regulacjami, działka musi być wyraźnie określona jako miejsce pod budowę domu. Bank potrzebuje gwarancji, że na działce możliwa będzie realizacja inwestycji mieszkaniowej.
Kredyt na działkę: jak dużą działkę można kupić na kredyt?
Zasady finansowania działek budowlanych różnią się w zależności od banku. Działki do 2 999 m² są z reguły akceptowane przez większość banków pod kredyt hipoteczny. Działki o powierzchni do 1 hektara mogą być również finansowane, ale tylko przez niektóre banki i pod określonymi warunkami. Natomiast działki powyżej 1 hektara często napotykają trudności w uzyskaniu finansowania.
Czy każdy bank sfinansuje zakup działki?
Nie każdy bank oferuje kredyty na zakup działek budowlanych. Działki są postrzegane przez niektóre instytucje finansowe, jako mniej płynne aktywa w porównaniu do mieszkań czy domów, co może utrudniać ich sprzedaż w przypadku problemów ze spłatą kredytu. Około połowa banków oferuje kredyty na zakup działek, podczas gdy inne wymagają dodatkowego zabezpieczenia lub większego wkładu własnego.
Jakie oprocentowanie kredytu na zakup działki?
Kredyt hipoteczny, który możemy przeznaczyć na zakup działki, charakteryzuje się zazwyczaj niższym oprocentowaniem niż w przypadku kredytu gotówkowego, ponieważ jest zabezpieczony hipoteką wpisaną do księgi wieczystej. Jest to dla banku solidne zabezpieczenie, które umożliwia oferowanie kredytu na lepszych warunkach.
Banki, zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, powinny udzielać kredytów z oprocentowaniem zmiennym (WIBOR 3M/6M + marża banku) lub okresowo stałym przez co najmniej pięć lat. Ta druga opcja to forma ochrony dla kredytobiorców przed potencjalnym wzrostem stóp procentowych, a tym samym rat kredytu.
Warto jednak mieć na uwadze, że dziś mamy sytuację, kiedy oczekujemy na obniżenie stóp procentowych. Dlatego warto mieć rękę na pulsie i w przypadku, kiedy będzie możliwość obniżenia raty refinansować kredyt.
Jaki wkład własny przy zakupie działki?
Wkład własny przy zakupie działki zazwyczaj nie różni się znacząco od wymagań dotyczących innych nieruchomości. W niektórych bankach może być wymagany nieco wyższy wkład własny niż przy finansowaniu mieszkań czy domów. Standardowo, oczekuje się wkładu własnego w wysokości co najmniej 10% wartości działki. Wpłacenie większego wkładu własnego, powyżej 20%, może skutkować lepszymi warunkami cenowymi kredytu.
Warto pamiętać, że posiadana działka może stanowić wkład własny do przyszłej budowy domu. Wysokość wkładu własnego to różnica między wartością nieruchomości a kwotą zadłużenia. Przykładowo, jeśli wartość działki wynosi 300 000 zł, a zadłużenie 200 000 zł, to dla banku wkład własny wynosi 100 000 zł.
O co chodzi z oceną wartości działki budowalnej?
Ocena wartości działki, znana również jako operat szacunkowy, to kluczowy dokument wymagany przez banki przy ubieganiu się o kredyt. Banki potrzebują tej wyceny, aby upewnić się, że cena zakupu działki jest zgodna z wartościami rynkowymi w danej lokalizacji. Operat wykonuje licencjonowany rzeczoznawca majątkowy, którego możesz wybrać samodzielnie lub skorzystać z usług rzeczoznawcy współpracującego z bankiem. Wybór metody wyceny jest zależy od polityki banku i może wiązać się z różnymi kosztami, które zwykle mieszczą się w przedziale od 300 do 600 zł.
Co należy zrobić, aby otrzymać kredyt na zakup działki?
Proces uzyskania kredytu hipotecznego na zakup działki jest podobny do procesu zaciągania standardowego kredytu hipotecznego. Oto kroki, które należy podjąć:
- Ocena zdolności kredytowej – przed aplikacją o kredyt warto spotkać się z Ekspertem finansowym, który oceni zdolność kredytową, biorąc pod uwagę dochody, obecne zobowiązania i historię kredytową. Porówna oferty różnych banków oraz przeprowadzi przez cały procek kredytowy. Warto pamiętać, że każdy bank inaczej podchodzi do oceny zdolności kredytowej, a różnica w jej ocenie może wynieść nawet 200 tys. zł!
- Wybór działki – należy znaleźć działkę, która spełnia oczekiwania i mieści się w budżecie, z odpowiednim planem zagospodarowania przestrzennego lub warunkami zabudowy.
- Określenie kwoty kredytu – zdecyduj, jaka kwota kredytu jest potrzebna, pamiętając, że banki zazwyczaj finansują do 80% wartości nieruchomości.
- Aplikacja o kredyt – złóż wnioski kredytowe. Pomoc Eksperta finansowego jest tu bezcenna. Unikniesz błędów, a tym samym przyspieszysz cały proces. Ekspert złoży wnioski minimum do 2 banków, co zwiększa szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
- Podpisanie umowy kredytowej – po pozytywnej decyzji kredytowej, podpisz umowę kredytową w wybranym banku.
- Finalizacja transakcji – podpisz akt notarialny u notariusza.
- Uruchomienie kredytu – zbierz wszystkie wymagane dokumenty do wypłaty kredytu i ciesz się swoją działką.