Każdy, kto rozpoczyna starania o uzyskanie kredytu hipotecznego, powinien wiedzieć, że instytucje finansowe dokładnie szacują wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy. Bank dokonuje rzetelnej oceny klienta, a wynikiem procesu oceniania jest scoring kredytowy.
Czym właściwie jest scoring kredytowy?
Scoring kredytowy, czyli punktacja banku, to bardzo ważne kryterium podczas przyznawania kredytu hipotecznego. Banki analizują sytuację, w której znajduje się potencjalny kredytobiorca, a następnie porównują ją z bazą swoich klientów aktualnie spłacających kredyt lub tych, którzy już spłacili zobowiązania. Profil poddawany ocenie powinien być zbliżony do profilu kredytobiorców, którzy nie mieli problemów ze spłatą zobowiązań. Im większe podobieństwo, tym wyższy scoring kredytowy i większe szanse na pozytywną decyzję banku.
Jakie elementy wpływają na scoring kredytowy?
Osoby, które chcą zaciągnąć zobowiązanie kredytowe, często padają ofiarą mylnego przekonania, że wysokie dochody wystarczą, by uzyskać wnioskowaną kwotę z banku.
W rzeczywistości instytucje finansowe weryfikują wiele innych elementów, takich jak:
- wiek,
- stan cywilny,
- status i miejsce zamieszkania,
- liczbę osób na utrzymaniu,
- wykształcenie,
- aktualne stanowisko pracy,
- formę zatrudnienia,
- okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy,
- wysokość miesięcznych dochodów,
- wielkość firmy pracodawcy,
- historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.
Bank przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu z pewnością sprawdzi stan cywilny, wiek oraz wykształcenie klienta. Znaczenie dla rezultatu scoringu kredytowego będzie mieć także to, gdzie mieszka oraz ile osób na utrzymaniu ma potencjalny klient. W dalszej kolejności oceni stabilność zatrudnienia oraz sprawdzi posiadane zobowiązania. Ważne jest terminowe dokonywanie spłat rat kredytów oraz czy klient ma tendencję do zadłużania się.
Istotna może być nawet forma prawna działalności prowadzonej przez pracodawcę oraz liczba osób zatrudnionych w firmie.
Przykładowo osoba zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony, pracująca od 8-miu lat w dużej międzynarodowej korporacji będzie miała wyższą ocenę scoringową niż klient, który od 6-ciu miesięcy pracuje na umowie zlecenie i nie spłacał terminowo swoich zobowiązań – zauważa Katarzyna Głogowska, Menadżer Produktu w Credipass.
Co, jeśli scoring jest zbyt niski?
W przypadku niskiej oceny punktowej bank może wydać decyzję na niższą kwotę kredytu i będzie wymagał większego wkładu własnego klienta. Co więcej, w bankach, gdzie marża uzależniona jest od scoringu klienta, oferta cenowa może być mniej korzystna niż dla klienta z wysoką punktacją scoringową. Jeśli jednak scoring jest bardzo niski, wniosek kredytowy zostanie odrzucony.
Czy można poprawić swój scoring?
Na większość kryteriów podlegających ocenie klient ma bezpośredni wpływ. Można więc zadbać o to, aby zminimalizować ryzyko odmowy ze strony banku. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto skorzystać z pomocy Eksperta finansowego, który dzięki swojemu doświadczeniu oszacuje, jak dużą mamy szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.