O tym, że Polacy szukają dziś oszczędności, nie trzeba nikogo przekonywać. Wzrost podstawowych cen produktów, wciąż wysoka inflacja powodują, że bardzo ostrożnie podchodzimy do wydatków. Dlatego warto sprawdzić, czy możliwe jest obniżenie comiesięcznych rat spłacanych kredytów. Jednym z rozwiązań jest skonsolidowanie obecnych zobowiązań. Czy w każdym przypadku jest to opłacalne? Jakie są wady i zalety tego rozwiązania? Sprawdzamy!

Konsolidacja kredytów – co to jest?

Zacznijmy od definicji tego czym jest konsolidacja. Najprościej to połączenie wszystkich naszych zobowiązań finansowych w jedno. Zwykle z niższą ratą lub z niższym kosztem odsetkowym kredytu. W praktyce jest to spłata kredytów zaciągniętych w kilku bankach innym kredytem opiewającym na kwotę pokrywającą całość zobowiązań.

Co może podlegać konsolidacji kredytowej?

• kredyt ratalny
• kredyt gotówkowy
• kredyt w rachunku bieżącym
• kredyt samochodowy
• kredyt/zadłużenie na karcie kredytowej
• kredyt hipoteczny
• chwilówka pozabankowa

Brzmi świetnie. Czy jednak w aktualnej sytuacji można obniżyć comiesięczne raty i czy to się opłaca? Jak zwykle to bywa w kwestiach finansów, wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta.

Po pierwsze, możemy wydłużyć okres spłaty zobowiązań, co automatycznie powinno obniżyć ratę. Pamiętajmy, że część kredytów mogła zostać zaciągnięta na warunkach mniej korzystnych niż obecnie dostępne na rynku. Lepsze warunki nowego kredytu oznaczają niższe oprocentowanie. Należy jednak wziąć pod uwagę opłacalność takiej operacji i koszt przedterminowej spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów (nie zawsze występuje). Wszystko to po to, aby korzyści finansowe wynikające z takiej operacji były wyższe niż jej koszty. Aby to ustalić, często konieczne jest zweryfikowanie podpisanych umów i sprawdzenie zapisów w niej występujących.

Warto pamiętać, że każda sytuacja jest inna i przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytów należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i porównać oferty różnych banków, czy instytucji finansowych. Dlatego najlepiej skorzystać ze wsparcia sprawdzonego Eksperta finansowego i wspólnie zastanowić się nad możliwymi rozwiązaniami. Nie zawsze bowiem może się okazać, że na każde dotychczasowe zobowiązanie najlepszą receptą jest konsolidacja.

Komu przyda się takie rozwiązanie?

Często zaciągając kredyt, bierzemy pod uwagę naszą obecną sytuację materialną. Kiedy mamy stabilną pracę, czy nasz biznes przynosi zyski, decydujemy się na kredyt na nowy samochód, mieszkanie, meble czy remont mieszkania.

Co jednak w sytuacji, kiedy nasza sytuacja ulega pogorszeniu? Tak jak obecnie, gdy wysokość rat diametralnie wzrosła, czasami nawet dwukrotnie z uwagi na zmianę WIBOR-u, a nasze dochody wciąż pozostają takie same. W dodatku, z uwagi na inflację, ceny praktycznie wszystkiego, począwszy od mediów, przez usługi czy choćby chleb idą w górę, a nasza pensja nie. Odpowiedzią jest właśnie konsolidacja zobowiązań.

Jak konsolidacja kredytów wpływa na naszą zdolność kredytową?

Pozbycie się zobowiązań i zredukowanie miesięcznych kosztów wpłynie na naszą zdolność kredytową i możliwość uzyskania kolejnych kredytów. Dlatego właśnie konsolidacja cieszy się ostatnio tak dużym powodzeniem.

Jakie są największe korzyści wynikające z konsolidacji kredytów?

• Wydłużenie okresu spłaty zobowiązań.
• Niższa rata – wynikająca z wydłużenia okresu spłaty, a także korzystniejszych warunków.
• Większa kontrola nad terminem spłaty i naszymi wydatkami – z uwagi na spłacanie jednego zobowiązania w jednej instytucji, zamiast kilku zobowiązań w różnych bankach.
• Możliwość uzyskania środków na cel dowolny.

Jakie są największe wady i zagrożenia wynikające z konsolidacji kredytów?

• Z uwagi na wydłużenie okresu kredytowania wydłuża się czas jego spłaty, a co za tym idzie wysokość odsetek do spłaty.
• Pozyskanie środków na dowolny cel powinno być głęboko przeanalizowane z uwagi na możliwość wpadnięcia w spiralę długów.
• Jeśli konsolidujemy duże kwoty kredytów, warto rozważyć konsolidację pod hipotekę. Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku problemów ze spłatą zobowiązań bank może zająć naszą nieruchomość.

Wiemy już, czym jest konsolidacja, kiedy możemy ją uzyskać i czy jest to opłacalne. Aby pokazać, jak może ona wpłynąć na naszą sytuację materialną, pokażę to na przykładzie czterech różnych klientów.

Pani Alicja: spadek wysokości raty o przeszło 50%

Pani Alicja w 2022 roku zaciągnęła dwa kredyty gotówkowe. Jeden na kwotę 6 183,84 zł, drugi na kwotę 152 243,74 zł. Miała także limit w rachunku w kwocie 33 000 zł. Z uwagi na zmianę WIBOR-u, a także inflację sumaryczna dotychczasowa rata w wysokości 5 882,63 zł zaczęła zbytnio obciążać budżet domowy Pani Alicji i zgłosiła się do nas z prośbą o pomoc w obniżeniu miesięcznych zobowiązań.

W tym celu pomogliśmy Pani Alicji zawnioskować o kredyt konsolidacyjny. Dzięki temu miesięczne zobowiązanie zostało zmniejszone do kwoty 2 492,17 zł, co daje nam miesięczne obniżenie kosztów aż o 3 390,46 zł. Niestety z uwagi na wydłużenie okresu spłaty odsetki wzrosły z poziomu 103 560,08 zł do poziomu 327 452,33 zł. Jednakże Pani Alicja może oczywiście z zaoszczędzonych miesięcznie kosztów nadpłacać kredyt w celu obniżenia ich wysokości. Spadło też rzeczywiste oprocentowanie kredytu.

Pan Maciej: obniżenie kosztów kredytu

Pan Maciej posiadał 5 kredytów gotówkowych o sumarycznej wysokości rat 2 950,18 zł, z czego jeden kredyt został udzielony aż na 10 lat. Przyszedł do nas, aby obniżyć koszt tych kredytów, a także uporządkować swoje zobowiązania do jednej miesięcznej raty.
Skonsolidowaliśmy kredyt Pana Macieja do jednego kredytu, uzyskując miesięczną ratę 3 516,89 zł. Owszem, Pan Maciej płaci teraz ratę o 566,71 zł wyższą niż dotychczas, ale skróciliśmy okres spłaty do 5 lat, a przy tym obniżyliśmy koszt odsetkowy kredytów z 161 774,73 zł do 53 627,51 zł, czyli aż o 108 147,22 zł.

Pani Mariola: spadek raty i kosztów odsetkowych

Pani Mariola miała kredyt hipoteczny udzielony w 2021 roku i kredyt gotówkowy udzielony w tym samym roku. Suma rat wynosiła 3 755,78 zł. Konsolidując te kredyty obniżyliśmy ratę o 667,02 zł, a koszty odsetkowe kredytu aż o 133 039 zł.

Pan Jacek: spadek raty i środki na zakup auta

Pan Jacek posiadał kredyt hipoteczny udzielony 2 lata temu. Jego celem było obniżenie kosztów kredytu, a przy okazji uzyskanie wolnych środków na zakupu samochodu. To, co udało się uzyskać to kredyt, który pozwolił na obniżenie raty o 162,97 zł (z 4 456,71 zł na 4 293,74), ale również na sfinansowanie nowego samochodu. Dodatkowo koszty odsetek spadły o 110 405,07 zł, a marża kredytu spadła z 2,9% do 1,65% co przyniesie wymierne korzyści w sytuacji obniżki WIBOR-u.