Przy obecnie stale wzrastających stopach procentowych rośnie popularność kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. Jak pokazują dane Polskiego Instytutu Ekonomicznego drastyczny spadek popularności kredytów ze zmiennym oprocentowaniem pokrywa się z czasem startu podwyżek stóp procentowych. Porównując wrzesień 2021 roku do marca 2022 roku obserwujemy siedmiokrotny wzrost popularności kredytów o stałej stopie. Czy osoby, które posiadają kredyty ze zmienną stopą powinny przejść na oprocentowanie stałe? Czy w każdym przypadku będzie to zmiana korzystna, dzięki której spadnie comiesięczna rata? Sprawdzają to eksperci Credipass.
Możliwość zmiany oprocentowania ze zmiennej stopy procentowej na stałą lub okresowo stałą stopę procentową związana jest z realizacją przez instytucje finansowe Rekomendacji S wystosowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. W większości banków oprocentowanie ze stałą stopą można mieć przez 5 lat, ale na rynku można znaleźć ofertę z okresem 10-ciu lat. Po tym czasie klient może ponownie podjąć decyzję czy pozostanie przy oprocentowaniu stałym (ale na nowych warunkach) czy przechodzi na oprocentowanie zmienne.
Jeśli klient wybierze stałe oprocentowanie, wówczas nawet przy znacznych wahaniach stóp procentowych nie zmienia mu się wysokość oprocentowania oraz rata kredytu. Inna sytuacja jest w przypadku oprocentowania zmiennego – banki aktualizują wysokość oprocentowania raz na 3 miesiące lub raz na 6 miesięcy, w zależności od tego o jaką stawkę WIBOR oparty jest kredyt. Przy wzrostach WIBOR-u, jakie możemy obserwować od października 2021, wielu Klientów odczuło znaczny wzrost swojej raty.
Zmiana oprocentowania w ramach jednego banku
Na pytanie czy przy aktualnej wartości WIBOR-u warto przejść na oprocentowanie stałe nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Niewątpliwie zaletą stałej raty jest kontrola budżetu domowego – Klient wie jaka będzie comiesięczna rata i nie zaskoczy go podwyżka. Na początek warto sprawdzić jak kształtuje się rata kredytu jeśli zdecydujemy się na zamianę w ramach banku, w którym aktualnie mamy kredyt. Zaletą takiego rozwiązania jest brak dodatkowych opłat. Przechodząc na ratę stałą warto jednak zweryfikować oferty różnych banków i wybrać najkorzystniejszą opcję.
Stałe oprocentowanie, ale w innym banku
Jeśli przejście na oprocentowanie stałe w ramach banku, w którym aktualnie mamy kredyt nie jest korzystne, można spróbować poszukać innej oferty na rynku i przenieść swój kredyt na oprocentowanie stałe, ale w innym banku. Zmieniając oprocentowanie zmienne na stałe, otrzymuje się możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Przy oprocentowaniu zmiennym nie zawsze jest taka opcja lub bank pobiera prowizje za wcześniejszą spłatę.
Przykładowo jeśli klient ma kredyt na 25 lat z 20% wkładem własnym i przy kwocie kredytu w wysokości 350 tys. zł to przy oprocentowaniu zmiennym przy marży 2% jego comiesięczna rata kredytu wyniesie 2 887 zł. Jeśli przejdzie na oprocentowanie stałe w innym banku to może obniżyć ratę do poziomu 2 563 zł. Wówczas, nawet jeśli Rada Polityki Pieniężnej będzie nadal podnosić stopy procentowe to rata ta nie zmieni się przez okres 5 lat (w niektórych bankach przez okres 10 lat).
Co będzie kiedy stopy procentowe zaczną spadać? Klient może wówczas ponownie przenieść kredyt bez ponoszenia dodatkowych opłat, ponieważ nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę.
Zmiana oprocentowania wraz z przeniesieniem kredytu do innego banku wiąże się jednak z kosztami. Banki wymagają zaświadczenia o saldzie kredytu, operat szacunkowy lub jego aktualizacja to opłata w wysokości 450 zł za mieszkanie i 700 zł za dom. Wykreślenie starego banku z ksiąg wieczystych to koszt na poziomie 200 zł. Tyle samo należy zapłacić za wpisanie nowego banku do ksiąg wieczystych.
Warto pamiętać, że przy przenoszeniu kredytu banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatą oraz ponownie liczyć zdolność kredytową.
Dlatego najlepiej skontaktować się z Ekspertem finansowym, który przedstawi możliwe opcje i poszuka najkorzystniejszych rozwiązań w konkretnym przypadku. Pomoc Eksperta jest całkowicie bezpłatna.
Chcesz sprawdzić czy możesz obniżyć comiesięczną ratę? Napisz lub zadzwoń!